*No âmbito de seguros, o termo “sinistro” refere-se a um evento ou ocorrência inesperada que resulta em danos, perdas ou prejuízos que são cobertos pelo contrato de seguro. Em outras palavras, é um acontecimento que dá origem ao direito de acionar a seguradora para receber a indenização ou benefício previsto na apólice.
Quando confrontados com uma perda, às vezes é difícil saber qual é o próximo passo e como lidar com a situação. As ações do segurado após um acidente ou perda podem fazer toda a diferença no resultado de uma reclamação e no que é necessário para resolvê-la. Com isso em mente, os segurados têm certos deveres e obrigações conforme a apólice. Esses deveres são projetados para garantir cooperação e eficiência a fim de minimizar o impacto da perda.
Vamos seguir um cenário para nos ajudar a visualizar algumas situações:
Cenário de um Sinistro
Ventos fortes seguidos por chuvas intensas causam danos significativos ao telhado de uma igreja. Uma grande quantidade de água infiltra-se em partes do prédio, danificando paredes, teto e pisos. A água também causa danos aos itens dentro da igreja. A previsão do tempo indica vários dias adicionais de chuva constante. O pastor é notificado do incidente.
Abordagem #1
Como a igreja já identificou um empreiteiro previamente, o pastor entra em contato imediatamente com ele sobre a situação. Para controlar e evitar danos adicionais ao prédio, decide-se que o melhor plano de ação é colocar uma lona temporária no telhado afetado. Isso impede que mais chuva entre no prédio e garante que o dano não aumente. Para prevenir o crescimento de mofo, eles também chamam uma empresa de descontaminação de ambientes alagados para começar a secar as paredes e o piso.
Devido à resposta eficiente do pastor à crise imprevista, nenhum dano adicional foi incorrido e a igreja pôde se recuperar dessa perda muito mais rapidamente.
Abordagem #2
Após ser notificado, o pastor não sabe a quem chamar e decide esperar até que a tempestade passe antes de contatar alguém para fazer uma avaliação ou inspeção. Devido a essa falta de ação, acompanhada de chuvas contínuas, a igreja sofre mais danos no telhado e danos adicionais causados pela água em partes do prédio. Ao deixar a água estagnada por dias adicionais, a igreja eventualmente se vê lidando com problemas de mofo, que normalmente não são cobertos pela maioria das apólices. Isso cria uma maior quantidade de danos para a seguradora e aumenta a probabilidade de que a igreja tenha que pagar mais do que sua franquia para cuidar do mofo.
Lee Vining, um perito independente da Frontier Adjusters (empresa de peritos que prestam serviço para seguradoras, entidades públicas, entre outras), enfatiza: “As primeiras 24 a 72 horas após qualquer sinistro são frequentemente o momento mais crítico na vida de qualquer reclamação. A comunicação é essencial; fornecer um número de celular válido à sua seguradora e atender chamadas de números não reconhecidos são fundamentais para lidar com a reclamação e evitar o jogo de correio de voz.” Vining acrescenta que responder a e-mails e outras mensagens é vital, e é sempre útil manter um arquivo com todas essas informações.
Vining observa que a maioria das reclamações requer algum tipo de reparo ou esforço profissional para serem tratadas. Selecionar e fazer com que fornecedores de reparo trabalhem o mais rápido possível para lidar com reclamações relacionadas à água, perdas de fumaça ou mesmo reclamações de responsabilidade pode ser a diferença entre uma reclamação pequena, tratada rapidamente, e uma grande perda que requer intervenção significativa, uma perda que mantém um prédio inacessível por semanas ou meses.
Vining enfatiza que reclamações e sinistros não são uma questão de “pode ser que aconteçam”, mas sim de “quando acontecerão”. Ao abordar e gerenciar os riscos e estar preparado, você pode fazer uma grande diferença no tamanho que uma reclamação pode alcançar, tanto em termos de tempo quanto de custo da interrupção para seu ministério.
Deveres após um sinistro
Conforme ilustrado no cenário acima, após ocorrer um sinistro, o segurado tem o dever de agir com cuidado razoável para proteger a propriedade danificada de danos adicionais. A negligência do segurado em cumprir esse dever de proteger a propriedade de danos adicionais também pode afetar o direito do segurado à cobertura. Esse dever se aplica independentemente de os danos adicionais ameaçados serem provenientes de um cenário segurado ou não segurado.
Além de proteger a propriedade contra danos adicionais, o segurado deve:
- Notificar prontamente o segurador e/ou a companhia de seguros;
- Notificar a polícia em caso de perda relacionada a crimes;
- Documentar e fotografar a propriedade danificada antes de qualquer trabalho de mitigação ser realizado;
- Preparar um inventário dos bens pessoais danificados, mostrando a quantidade, descrição, valor da perda e valor do custo de reposição, incluindo todos os documentos relacionados que justifiquem os números no inventário;
- Remover conteúdos em risco para um local seguro, cobrindo-os com lonas de plástico ou tomando outras medidas razoáveis e
- Cooperar com sua companhia de seguros na investigação de uma reclamação.
Tomar Medidas Imediatamente
Quando um segurado se depara com a possibilidade de danos adicionais à propriedade, ele deve agir imediatamente. O segurado não deve esperar pelo representante da seguradora chegar antes de tomar a ação necessária. Como tal, pode ser benéfico tanto para a conferência ou união quanto para a entidade local desenvolver um plano detalhado para lidar com possíveis cenários de perda. Dessa forma, o segurado pode começar a tomar medidas sem esperar que um ajustador chegue ao local.
Para receber uma compensação justa pelo seu pedido de danos à propriedade, é imperativo que você mitigue danos adicionais. Não cumprir esse dever pode resultar em redução ou negação da cobertura. Exemplos de mitigação de danos incluem:
- Desligar o fluxo de água vazando de canos estourados
- Cobrir buracos em janelas e telhados após uma tempestade para evitar a entrada de água
- Mitigar profissionalmente a água para evitar o mofo, se necessário
- Secar dispositivos de metal para evitar ferrugem
- Remover árvores e galhos caídos de telhados ou cercas
Embora a mitigação de danos seja um aspecto crítico de uma reclamação, certifique-se de não se colocar ou colocar outras pessoas em perigo. Talvez você precise buscar a ajuda de um profissional para ajudá-lo a lidar com algumas situações.
Lidar com sinistros é um aspecto inevitável da propriedade. No entanto, ao estar ciente das medidas necessárias a serem tomadas quando tais sinistros ocorrerem, você estará capacitado para agir e proteger com sucesso os bens da igreja. Isso só é possível através da educação sobre os deveres do segurado para obter o melhor resultado possível considerando as circunstâncias apresentadas.
